Sekiranya anda mempunyai rumah di Malaysia, pasti anda mempunyai pelbagai pertimbangan dalam menguruskan hutang anda. Salah satu cara yang mungkin anda sedang pertimbangkan adalah pembaharuan semula (refinancing) rumah anda.
Apakah itu pembaharuan semula? Adakah ianya satu kaedah yang bijak untuk mengurangkan jumlah bayaran bulanan anda atau hanya membuang masa? Saya sedia untuk memberikan anda jawapan dan menjelaskan segala-galanya tentang pembaharuan semula rumah di Malaysia. Jadi, janganlah terburu-buru untuk membuat keputusan yang agak besar ini.
Memahami Apakah itu “Refinance” Rumah
Refinance rumah adalah satu kaedah yang popular di Malaysia untuk mendapatkan “cash out” (tunai) dengan menjual semula hutang rumah. Semasa refinance rumah, anda akan mendapatkan pinjaman baru untuk menyelesaikan pinjaman sedia ada. Terdapat beberapa jenis refinance rumah yang tersedia di Malaysia, dan pemilik rumah boleh memilih yang paling sesuai dengan keperluan mereka.
Apakah “Refinance” Rumah?
Refinance rumah bermaksud menyelesaikan pinjaman rumah yang sedia ada dan mendapatkan pinjaman baru dengan kadar faedah yang lebih rendah. Apabila pemilik rumah membuat refinance, ia bermakna mereka akan menjual semula hutang mereka kepada pemberi pinjaman baru dengan kadar faedah yang lebih rendah. Ini membolehkan pemilik rumah untuk menikmati “cash out” (tunai) yang diambil dari nilai ekuiti rumah mereka.
Bagaimana “Refinance” Rumah Berfungsi di Malaysia?
Proses refinance rumah di Malaysia hampir sama dengan proses pembiayaan rumah biasa. Pemilik rumah akan mengemukakan permohonan kepada bank atau institusi kewangan yang menguruskan refinance rumah.
Pemberi pinjaman akan menilai nilai hartanah dan kelayakan kredit pemilik rumah. Setelah proses penilaian selesai, pemberi pinjaman akan menawarkan pinjaman baru dengan kadar faedah yang lebih rendah untuk menyelesaikan pinjaman rumah sedia ada.
Jenis “Refinance” Rumah yang Tersedia di Malaysia
Terdapat beberapa jenis refinance rumah yang tersedia di Malaysia:
Refinancing Rumah Konvensional
Refinance rumah konvensional adalah refinance biasa yang ditawarkan oleh bank atau institusi kewangan yang menguruskan pinjaman rumah. Pinjaman ini biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah berbanding dengan pinjaman rumah sedia ada.
Refinancing Rumah Islam
Refinance rumah Islam menawarkan kemudahan kepada pemilik rumah Islam dengan menawarkan pinjaman yang mengikut prinsip syariah. Pinjaman ini tidak menawarkan faedah tetapi menggunakan prinsip jual beli bagi menghasilkan keuntungan. Refinance rumah Islam biasanya ditawarkan oleh bank-bank Islam di Malaysia.
Refinancing Rumah Kerajaan
Refinance rumah kerajaan ditawarkan oleh Kerajaan Malaysia bagi membantu pemilik rumah yang memerlukan bantuan kewangan untuk menyelesaikan pinjaman rumah sedia ada. Refinance rumah ini biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah berbanding dengan pinjaman rumah konvensional atau pinjaman rumah Islam. Tetapi untuk refinance LPPSA ke LPPSA cash out agak sukar untuk perolehi.
Sebab Perlu Refinance Rumah
Sebelum kita membahas mengenai alasan untuk mempertimbangkan home refinancing, penting untuk memahami terlebih dahulu definisi dan cara kerjanya. Seperti yang telah saya ceritakan di atas, home refinancing merujuk pada proses mengganti pinjaman rumah Anda yang sedang berjalan dengan pinjaman baru yang memiliki untuk merendahkan “interest rate”. Sekarang, mari kita lihat sebab-sebab mengapa anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk refinance rumah.
Menurunkan “Interest Rate”
Salah satu alasan utama untuk mempertimbangkan home refinancing adalah untuk menurunkan “interest rate” pada pinjaman rumah Anda. Ketika “interest rate” menurun, Anda dapat memanfaatkan kesempatan untuk menjimatkan duit dengan membayar bunga yang lebih rendah pada pinjaman Anda. Ini akan membantu Anda mengurangi pembayaran bulanan Anda dan membantu Anda membayar hutang Anda dengan lebih cepat.
Mengurangi Pembayaran Bulanan
Alasan lain untuk mempertimbangkan home refinancing adalah untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda. Dengan menurunkan suku bunga atau memperpanjang jangka waktu pembayaran, Anda dapat membayar bayaran bulanan Anda yang lebih rendah. Ini dapat membantu Anda menjimatkan wang secara keseluruhan dan memberi Anda wang lebihan apabila telah mengurangkan bayaran bulanan.
Mengurangi Pembayaran Bulanan
Alasan lain untuk mempertimbangkan home refinancing adalah untuk mengurangi pembayaran bulanan Anda. Dengan menurunkan suku bunga atau memperpanjang jangka waktu pembayaran, Anda dapat membayar bayaran bulanan Anda yang lebih rendah. Ini dapat membantu Anda menjimatkan wang secara keseluruhan dan memberi Anda wang lebihan apabila telah mengurangkan bayaran bulanan.
Memperpendek Jangka Waktu Pinjaman
Jika Anda ingin melunasi hutang lebih cepat dan memiliki kemampuan kewangan yang lebih besar, maka memperpendek jangka waktu pinjaman mungkin menjadi pilihan yang baik. Dengan menurunkan jangka waktu pinjaman Anda, Anda dapat membayar pinjaman Anda lebih cepat dan menjimatkan dalam jangka panjang.
Mengakses Ekuiti di Rumah Anda
Home refinancing juga bisa membantu Anda mengakses ekuiti di rumah Anda. Dengan memperoleh pinjaman yang lebih besar dari nilai ekuiti di rumah Anda, Anda dapat menggunakan wang itu untuk memperbaiki rumah, membayar hutang, atau membuat investment di mana mana tempat seperti ASB atau tabung haji. Ini adalah cara yang baik untuk memanfaatkan nilai aset Anda yang terus meningkat.
Dalam keseluruhan, home refinancing bisa menjadi pilihan yang bijak jika Anda ingin menjimatkan wang dan memanfaatkan aset Anda. Namun, sebelum Anda memutuskan untuk melakukan home refinancing, pastikan Anda mempertimbangkan semua faktor dan mengevaluasi dengan hati-hati apakah ini adalah pilihan yang tepat untuk Anda.
Kelayakan dan Syarat untuk “Refinance” Rumah
Apabila mempertimbangkan untuk refinance rumah, terdapat beberapa faktor penting yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan. Sebagai contoh, anda harus memahami kelayakan anda untuk refinance rumah anda, yang termasuk faktor seperti skor kredit minimum, nisbah hutang-ke-pendapatan, penilaian harta dan tuntutan dokumen lain.
Dalam bahagian ini, saya akan menerangkan secara terperinci tentang faktor-faktor ini dan bagaimana mereka memainkan peranan penting dalam memenuhi syarat untuk merefenasikan rumah di Malaysia.
Skor Kredit Minimum
Skor kredit anda adalah satu faktor penting yang akan dipertimbangkan ketika anda memohon untuk merefenasikan rumah anda. Skor kredit digunakan oleh pihak bank untuk menentukan kelayakan anda untuk mendapatkan pembiayaan.
Skor kredit adalah nilai yang menunjukkan sejauh mana anda dipercayai untuk membayar balik hutang anda. Semakin tinggi skor kredit anda, semakin besar kemungkinan anda untuk disetujui untuk merefenasikan rumah anda.
Secara amnya, skor kredit minimum yang diperlukan untuk merefenasikan rumah adalah 650 dan ke atas. Walau bagaimanapun, ini boleh berbeza-beza bergantung kepada institusi kewangan yang diterima sebagai pembiaya. Anda seharusnya memeriksa dengan pihak bank terlebih dahulu untuk mengetahui syarat kelayakan yang tepat.
Nisbah Hutang-ke-Pendapatan
Nisbah hutang-ke-pendapatan adalah jumlah hutang anda berbanding dengan pendapatan bulanan anda. Ini adalah penentu penting bagi pihak bank untuk menentukan sama ada anda layak untuk mendapatkan pembiayaan.
Nisbah hutang-ke-pendapatan yang rendah menunjukkan bahawa anda mempunyai kemampuan untuk membayar balik pinjaman anda dengan lancar. Walau bagaimanapun, nisbah hutang-ke-pendapatan yang terlalu tinggi boleh menunjukkan bahawa anda mempunyai terlalu banyak hutang berbanding pendapatan bulanan anda, dan oleh itu tidak dapat memenuhi komitmen pembayaran.
Sebagai panduan, nisbah hutang-ke-pendapatan biasanya tidak boleh melebihi 60%. Walau bagaimanapun, ini juga boleh berbeza-beza bergantung kepada bank yang di mohon sebagai pembiaya. Sekali lagi, anda harus memeriksa dengan pihak bank terlebih dahulu untuk mengetahui syarat kelayakan yang tepat.
Nilai Jualan Rumah
Setiap pemberi pinjaman perumahan akan memeriksa nilai hartanah anda untuk memastikan ia masih bernilai cukup untuk disandarkan sebagai jaminan untuk pinjaman baru anda. Nilai hartanah anda boleh berubah seiring waktu, jadi anda mungkin perlu mendapatkan penilaian semula jika anda ingin melakukan refinancing.
Penilaian hartanah melibatkan penggunaan data seperti saiz rumah, lokasi, dan nilai pasaran semasa untuk menentukan nilai hartanah. Proses penilaian hartanah ini penting kerana nilai hartanah yang lebih tinggi boleh membantu anda mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan mengurangkan risiko pemberi pinjaman.
Dokumen dan Keperluan Lain
Selain daripada faktor-faktor di atas, pemberi pinjaman juga memerlukan beberapa dokumen dan keperluan lain sebelum mereka dapat menawarkan anda refinancing. Dokumen yang diperlukan mungkin termasuk penyata bank, penyata EPF, surat pengesahan gaji, dan dokumen hartanah.
Selain itu, anda mungkin perlu membayar yuran pendaftaran dan kos penilaian hartanah semasa membuat permohonan. Pastikan anda memahami semua kos dan syarat-syarat yang terlibat sebelum membuat keputusan untuk melakukan refinancing.
Risiko dan Hal yang Anda Perlu Tahu dalam Proses “Refinance” Rumah
Apabila anda mempertimbangkan penyelenggaraan semula rumah, terdapat beberapa risiko dan pertimbangan yang harus anda pertimbangkan. Dalam bahagian ini, saya akan mengulas beberapa faktor penting yang perlu anda fikirkan sebelum membuat keputusan.
Caj-Caj yang Dikenakan Untuk “Refinance” Rumah
Pertama-tama, anda perlu mempertimbangkan kos dan caj yang berkaitan dengan penyelenggaraan semula rumah. Caj yang mungkin termasuk bayaran pengesahan dokumen, yuran pendaftaran, penilaian harta tanah, caj guaman, caj taksiran dan banyak lagi.
Pastikan anda memahami keseluruhan kos yang terlibat dalam penyelenggaraan semula rumah dan memastikan anda betu-betul paham sebelum meneruskan untuk proses refinance rumah bagi anda tidak dapat ditipu dengan mudah.
Kesan pada Skor Kredit Anda
Kedua, refinance rumah boleh mempengaruhi skor kredit anda. Skor kredit anda sangat penting dalam menentukan kemampuan anda untuk mendapatkan pinjaman di masa depan. Sekiranya anda terlewat membayar pembayaran penyelenggaraan semula, skor kredit anda boleh jatuh. Oleh itu, pastikan anda memahami keseluruhan impak penyelenggaraan semula rumah terhadap skor kredit anda dan membuat pembayaran tepat pada waktunya.
Pemilihan Syarikat dan Bank
Ketiga, memilih syarikat dan bank untuk proses refinance rumah yang betul adalah penting. Terdapat beberapa jenis penyelenggaraan semula yang tersedia, termasuk penyelenggaraan semula konvensional, penyelenggaraan semula Takaful, dan penyelenggaraan semula penuh. Pastikan anda memahami kelebihan dan kelemahan setiap jenis penyelenggaraan semula dan memilih yang terbaik untuk keperluan anda.
Risiko dan Kelemahan yang Mungkin Perlu Dipertimbangkan
Terakhir, terdapat beberapa risiko dan kelemahan yang perlu dipertimbangkan sebelum memutuskan untuk menyelenggarakan semula rumah anda.
Risiko termasuk meningkatkan jumlah hutang, membayar lebih banyak wang dalam jangka panjang, atau kehilangan rumah anda jika anda tidak dapat membuat pembayaran pada masa hadapan.
Oleh itu, pastikan anda mempertimbangkan semua risiko dan kelemahan dan membuat keputusan yang berwibawa sebelum menyelenggarakan semula rumah anda. Pastikan anda dapat angaran atau ringkasan yang perlu anda tahu sebelum meneruskan proses refinance rumah tersebut bagi anda tahu apa kelebihan jika anda buat refinance rumah.
Apakah Cara-Cara untuk Refinancing Rumah
Apabila anda ingin mendapatkan kelonggaran kewangan atau memanfaatkan kadar faedah yang lebih rendah, refinancing rumah mungkin menjadi pilihan yang baik untuk dipertimbangkan. Walau bagaimanapun, proses ini boleh menjadi rumit dan memerlukan banyak perancangan dan persediaan. Dalam bahagian ini, saya akan mengulas langkah-langkah dan faktor-faktor yang perlu dipertimbangkan ketika anda ingin merombak semula pinjaman rumah anda.
Langkah-Langkah untuk Refinancing Pinjaman Rumah
Menilai keperluan dan kemampuan kewangan anda
Sebelum memulakan proses refinancing, penting bagi anda untuk mempertimbangkan sama ada ia adalah keputusan yang tepat untuk kewangan anda. Pertimbangkan tujuan anda dan adakah refinancing pinjaman rumah adalah cara terbaik untuk mencapai tujuan tersebut. Anda juga harus mengkaji kemampuan kewangan anda untuk membayar balik pinjaman pada kadar faedah yang lebih rendah atau dalam tempoh masa yang lebih lama.
Mengumpul maklumat tentang pilihan-pilihan yang tersedia
Kumpulkan maklumat tentang bank-bank dan institusi kewangan yang menawarkan program refinancing pinjaman rumah. Bandingkan caj-caj, faedah, dan kelebihan yang ditawarkan oleh setiap pilihan. Ini akan membantu anda membuat keputusan yang tepat dan memastikan anda mendapatkan kadar faedah yang terbaik.
Membuat permohonan
Setelah anda memilih pilihan refinancing yang sesuai, buat permohonan dengan menyediakan dokumen-dokumen yang diperlukan seperti penyata akaun bank, slip gaji, dan sijil hartanah. Permohonan anda akan dinilai dan disetujui atau ditolak berdasarkan kelayakan kewangan anda.
Membuat perjanjian baru
Setelah permohonan anda diluluskan, anda perlu membuat perjanjian baru dengan pemberi pinjaman baru anda. Ini termasuk syarat dan terma perjanjian baru seperti kadar faedah, bayaran bulanan, tempoh pinjaman, dan caj-cag lain yang berkaitan.
Menyediakan cagaran baru
Refinancing pinjaman rumah melibatkan pemberian cagaran baru. Ini bermakna anda perlu memberikan dokumen-dokumen yang berkaitan dengan hakmilik hartanah baru sebagai cagaran untuk pinjaman baru anda.
Tips untuk Memilih Pemberi Pinjaman atau Bank yang Sesuai
Memilih pemberi pinjaman atau bank yang tepat adalah kunci dalam refinancing rumah anda. Anda mesti memilih pemberi pinjaman yang mempunyai reputasi yang baik dan boleh dipercayai serta menawarkan kadar faedah yang rendah dan syarat yang mudah.
Berikut adalah beberapa tips yang boleh membantu anda memilih pemberi pinjaman atau bank yang sesuai:
Bandingkan tawaran dari pelbagai pemberi pinjaman atau bank
Sebelum membuat keputusan, pastikan anda membandingkan tawaran dari beberapa pemberi pinjaman atau bank yang berbeza. Anda boleh melakukannya dengan melihat kadar faedah yang ditawarkan, caj tambahan, dan kos-kos lain yang berkaitan.
Periksa reputasi pemberi pinjaman atau bank
Pastikan pemberi pinjaman atau bank yang anda pilih mempunyai reputasi yang baik dan boleh dipercayai. Anda boleh membuat kajian secara online dengan membaca ulasan pengguna dan carian dalam talian untuk memeriksa keluhan atau masalah yang berkaitan dengan pemberi pinjaman atau bank tersebut.
Tanyakan kepada mereka yang telah menggunakan perkhidmatan pemberi pinjaman atau bank
Tanya kepada keluarga atau rakan anda yang pernah menggunakan perkhidmatan pemberi pinjaman atau bank tersebut untuk mendapatkan pandangan mereka tentang pengalaman mereka. Ini akan membantu anda memahami lebih lanjut tentang pemberi pinjaman atau bank yang anda pertimbangkan.
Periksa kelayakan anda
Pastikan anda memeriksa kelayakan anda sebelum memohon untuk refinancing rumah anda. Anda mesti memenuhi kriteria yang diperlukan oleh pemberi pinjaman atau bank untuk memohon pembiayaan baru. Jika tidak, permohonan anda mungkin ditolak.
Faktor yang Anda Perlu Tahu Bila Refinance Rumah
Terdapat beberapa faktor penting yang perlu dipertimbangkan sebelum membuat keputusan untuk refinancing rumah anda.
Berikut adalah beberapa faktor penting yang perlu dipertimbangkan:
Kadar Faedah “Interest Rate”
Kadar faedah adalah faktor penting yang perlu dipertimbangkan ketika anda memilih untuk refinancing rumah anda. Pastikan anda memilih kadar faedah yang rendah supaya anda dapat mengurangkan jumlah pembayaran bulanan anda dan menjimatkan wang dalam jangka masa panjang.
Jangka Masa Pembiayaan
Jangka masa pembiayaan adalah tempoh yang diberikan untuk anda membayar balik jumlah pembiayaan. Pastikan anda memilih jangka masa pembiayaan yang sesuai dengan keperluan kewangan anda dan mampu membayar balik jumlah pembiayaan dalam tempoh yang ditetapkan.
Caj Tambahan dan Kos-Kos Lain
Pastikan anda memahami caj tambahan dan kos-kos lain yang berkaitan dengan refinancing rumah anda sebelum membuat keputusan. Caj tambahan seperti caj pengurusan dan caj pemprosesan mungkin dikenakan oleh pemberi pinjaman atau bank.
Kesimpulan
Home refinancing adalah langkah kewangan pintar bagi pemilik rumah di Malaysia yang ingin mengurangkan komitmen bulanan dan menjimatkan wang. Dengan memahami proses, syarat kelayakan, dan risiko yang terkait dengan home refinancing, anda dapat membuat keputusan yang untuk merawat kewangan anda dengan secara mendalam.
Saranan yang dapat dilakukan adalah jika anda sedang mempertimbangkan untuk melakukan home refinancing, penting untuk membuat perbandingan, membandingkan pilihan, dan mencari consultant hartanah profesional jika diperlukan. Ingatlah untuk mempertimbangkan pembayaran dan manfaat dari refinancing pinjaman rumah sebelum membuat keputusan.
Servis dari kami, Home Refinancing, dapat membantu anda untuk menjimatkan wang dan mencapai tujuan kewangan anda dengan memperbahrui pinjaman rumah anda.
Untuk mempelajari lebih lanjut tentang servis yang terbaik dari kami, silahkan kunjungi website (https://benaccount.com/) kami dan jangan ragu untuk menghubungi kami jika ada pertanyaan.
Jangan biarkan kesempatan menjimatkan wang anda terlewat. Kunjungi semua laman sosial kami (https://www.benaccount.com.my/) sekarang untuk mempelajari lebih lanjut tentang ilmu Home Refinancing kami dan bagaimana kami dapat membantu anda mencapai tujuan kewangan anda.
Leave A Comment